Шаг первый - ВЫБОР

Автотранспорт продолжает оставаться наиболее востребованной отраслью грузоперевозок. Вместе с тем количество рисков на автотранспорте также максимально. В гораздо более благополучной, чем мы, Европе, работа автоперевозчиков немыслима без оформления страхового полиса. У нас страхование коммерческого транспорта и сохранности грузов пока остается прерогативой крупных транспортных, экспедиторских, логистических компаний, работающих в основном на международных перевозках. Частные предприниматели, владельцы предприятий со сравнительно небольшим парком автопоездов только-только начинают понимать полезность и необходимость страхования. Даже не так: понимать-то понимают это практически все, но работа на пределе рентабельности, отсутствие свободных оборотных средств и устойчивые негативные стереотипы к самому процессу еще со времен настырных советских агентов Госстраха заставляют большинство предпринимателей откладывать решение вопроса «на потом» - авось пронесет... Ездили же до сих пор - все нормально...

ТЕОРИЯ

После эпопеи с обязательным страхованием автогражданской ответственности у значительного числа автомобилистов выработалось стойкое предубеждение на одно только слово «страховка». Видимо, такое отношение можно считать объективным - мало кому понравится вещь или услуга, которую государство под мощным давлением страхового лобби навязывает своим гражданам с нешуточной настойчивостью, достойной лучшего применения.

И в этом отличие «обязаловки» от добровольного страхования, к необходимости которого люди приходят самостоятельно. Что чаще всего является определяющим в оформлении страховки, в частности, для автоперевозчика? Первое, наверное - это требования законодательства, условия работы, а второе, безусловно - личный опыт.

То есть, если работа на международных перевозках требует оформления страховых полисов на транспортное средство, водителя, страхования ответственности перевозчика или экспедитора, компания вынуждена их оформлять. Можно вспомнить полис ОСАГО, без которого невозможно пройти техосмотр, поставить машину на учет в ГИБДД... Или же человек (владелец транспорта, водитель - неважно) силою обстоятельств попал в сложную ситуацию, понес убытки, пережил угон автомобиля. Да, это заставит его крепко задуматься и возможно, он сам пойдет заключать, например, договор страхования от угона и ущерба, будет страховать сохранную перевозку дорогостоящего груза.

В теории, страхование может быть весьма эффективным инструментом сохранения бизнеса - как крупного, с многомиллионными оборотами, так среднего и мелкого. Для частного владельца коммерческого транспорта, не имеющего, как правило, финансовых ресурсов на случай форс-мажорных обстоятельств, страховка порой может оказаться единственным спасательным кругом, позволяющем остаться на плаву. Застраховаться можно практически от всего, что может нанести ущерб жизни, здоровью и работе: пожары, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, невыполнение договорных обязательств, утрата или повреждение имущества, нарушение имущественных прав. Страхование бизнеса повышает стабильность предприятия, делает безубыточными финансовые и любые иные операции. Но, опять же, только в теории.

Большинство проблем, как показывает практика, возникает не по самой механике процесса страхования, а, скорее, в силу субъективных причин. На страховом рынка, как и вообще в жизни, самое главное - не ошибиться в выборе партнера. К сожалению, люди не ангелы. Вокруг нас хватает недобросовестных перевозчиков, «кидал»-экспедиторов, неграмотных руководителей... Среди огромного количества страховых компаний также можно наткнуться на неплатежеспособную фирму, на безответственных сотрудников, просто на откровенных мошенников. Рынок этот относительно молодой, динамично развивающийся, деньги крутятся немалые, поэтому риск влететь в неприятную ситуацию достаточно велик - отзывы автоперевозчиков о работе со страховыми компаниями только подтверждают это. Поэтому чаще всего страховщиков выбирают не по количеству рекламных щитов вдоль трасс, и не по «раскрученности» брэнда. Скорее, наоборот: помнится, самая успешная финансовая пирамида под названием МММ денег на рекламу не жалела. Ориентиром в выборе страховой компании обычно служат советы и рекомендации знакомых, родственников, друзей, партнеров по бизнесу.

Открывая рубрику «Азбука страхования, «Дальнобойщик» на реальных примерах из нашей жизни постарается помочь Вам определиться в этом выборе и по возможности избежать фатальных ошибок...

МЫ И ОНИ - субъективный взгляд.

Скажу честно - мне никогда не нравились люди, делающие бизнес на несчастьях других. И мне не доставляет никакого удовольствия подписывать бумагу, на обороте которой напечатано - «в случае смерти страхователя - столько-то процентов, в случае увечья - чуть меньше»... Понимаю, что это нелогично и нерационально, но поделать с собой ничего не могу.

Потому что знаю - страховой бизнес, какие бы красивые слова о заботе и предусмотрительности не произносились, создавался не из альтруистических соображений. Его творцы, эксплуатируя страхи собратьев перед пожарами, нападениями бандитов на купеческие караваны, и прочие средневековые беды, придумали, как с минимальными затратами и усилиями со своей стороны стричь купоны с реальных производителей товаров и услуг.

За века суть этого бизнеса не изменилась, и заключая тот или иной страховой договор, надо совершенно определенно осознавать следующее.

В отношениях со страховыми компаниями речь должна идти не о морали и нравственности, и не о красивых девизах тип «Защитим!», «Убережем!», а исключительно о финансах. И в напористом потоке слов специально обученных страховых агентов, наиболее талантливые из которых просто гипнотизируют и зомбируют клиента, необходимо вычленять только то, что представляет для вас практический интерес - суммы, сроки, условия, еще раз условия, снова суммы, возможность расторжения договора, форс-мажор... Вы должны получить исчерпывающий ответ на любой свой вопрос. В противном случае, если вы почувствовали какую-то фальшь или недосказанность, разумнее сразу отказаться от дальнейшего разговора. Это поможет избежать гораздо более неприятных разговоров в будущем...

Вы должны показать страховому агенту свою четкую позицию: не страховая компания облагодетельствует вас при наступлении страхового случая, а вы своим взносом даете возможность страховому агенту намазывать свой хлеб маслом и икрой.

Есть статистика, есть теория вероятностей, есть практический опыт, и все вместе это подтверждает: страхование - бизнес доходный и рентабельный. Не знаю, насколько правомочно такое сравнение, но мне это напоминает, как ни странно, казино. Платит за фишки (делает ставку) каждый играющий. Выигрывают (в нашем случае - сворачивают голову) единицы. Учреждение все равно остается в выигрыше...

Но ни один страховщик вам этого не скажет. Скажут другое - «Снимаем последнюю рубашку, оставляем секретаршу без зарплаты, но производим вам выплату...». Но не дай бог в ваших документах окажется хоть какая-то закорючка не в том месте... Уговоры, посулы и обещания, расточаемые до заключения договора, превращаются в прямо противоположную реакцию после - из желанного клиента вы превращаетесь в человека, потенциального покушающегося на кошелек страховой компании... Такой вот бизнес...

ПЕРВЫЙ ОПЫТ - объективная картина

Рубрика «Проверено лично» существует в «Дальнобойщике» именно для того, чтобы исходя из собственного опыта, давать нашим читателям практически полезные советы, касающиеся многих аспектов работы автоперевозчика. И вы уже знаете : все, о чем ведут речь авторы наших статей - от техники до юридических вопросов - проверено их собственным опытом, и может служить надежной подсказкой, что и как делать в той или иной ситуации. Или не делать.

«Азбуку страхования» мы и начнем с того, чего НЕ ДЕЛАТЬ.

Не так давно нам довелось непосредственно столкнуться с методами работы страховой компании «Отечество». Сторонами был подписан договор о размещении в «Дальнобойщике» серии статей о проблемах страхования. Мы предполагали, что это будут не рекламные агитки, а обстоятельный предметный разговор - анализ ситуации на рынке страхования; вопросы, не всегда приятные, от владельцев коммерческого транспорта, водителей, экспедиторов; комментарии и ответы специалистов и экспертов. На фоне правовой и юридической неграмотности подавляющего большинства наших автомобилистов такой разговор, несомненно, помог бы прояснить множество нюансов страхования...

Насторожило то, что еще на стадии подготовки договора сначала исподволь, ненавязчиво, а потом все настойчивее и настойчивее звучало условие - сотрудничество сотрудничеством, а вы сначала застрахуйтесь в нашей компании, оформите коллективные полисы, насчет техники подумайте, жизнь-имущество застрахуйте... Подумали. Решили стать «подопытным кроликом»... И не ошиблись.

Как только договор страхования был подписан, специалисты компании мгновенно потеряли всякий интерес к статьям и ответам на вопросы читателей. Произошло то, к чему мы, в принципе, были готовы: сверхзадача страховой компании - окучить как можно больше клиентов и выдать как можно больше полисов. Все остальное не имеет значения... После трехнедельных согласований договор о сотрудничестве и публикации материалов был подписан. Одновременно с полисом коллективного страхования на редакцию. И все. Страховщиками начали выдвигаться необоснованные требования, дополнительные условия, изменения в порядке платежей. Статью с правками к моменту подписания номера в печать мы так и не дождались... Все это, с какой стороны не рассматривай ситуацию, можно оценивать как вполне определенный стиль работы, не обещающий ничего хорошего в ходе дальнейшего сотрудничества.

ВЫВОД

Честное слово, разложив позже этот частный случай по полочкам, сильно расстраиваться мы не стали. Напротив, порадовались такому ходу развития событий, представив, каким мог бы быть разговор и общение при возникновении (не дай, конечно, Бог) серьезного страхового случая. Будем считать, что пронесло... Да и доверие читателей для нас - не пустой звук. Как бы они воспринимали нас, столкнувшись с расхождением между словами страховой компании на страницах журнала и возможными практическими действиями при возникновении страхового случая...

Поэтому на основании собственного опыта мы сделали вывод - во избежание будущих неприятностей в эту страховую компанию лучше не обращаться. Технику и грузы у них точно страховать не будем... Статьи - это мелочь. А если речь пойдет о возмещении убытков за угнанный трейлер, за поврежденный груз стоимостью в миллионы рублей? Вот то-то же... Умный в гору не пойдет. Он ее обойдет, чтобы на середине крутого склона не проклинать себя за непредусмотрительность и излишнюю самонадеянность...

Вот такой вот личный опыт страхования... Надеемся, в следующих номерах сами и с вашей помощью расскажем о других, более позитивных примерах. Если найдем их... Потому что лишний раз убедились - рекламировать свою деятельность готовы многие страховые компании. Вести объективный, максимально честный разговор о плюсах и минусах работы, анализировать недостатки - увы...

Владимир Черняев,
Юридический отдел журнала «Дальнобойщик»